Konsolidacja zadłużenia

Na czym polega, jakie są plusy, czy zawsze jest opłacalna? Jeśli raty pożyczek i kredytów stają się zbyt dużym obciążeniem, warto wziąć pod uwagę możliwość konsolidacji zadłużenia.

Będąc w sytuacji gdy każdego miesiąca musisz zrobić czasem nawet kilkanaście przelewów na spłaty kredytów i pożyczek pojawia się ryzyko, że zapomnisz o którymś z zobowiązań. Sprawę znacznie ułatwia ustawienie stałego zlecenia, dzięki czemu nigdy nie zapomnisz o racie. Niemniej jednak konsolidacja kredytów, której zostanie poświęcony poniższy artykuł, poza zmniejszeniem ilości zobowiązań pozwoli Tobie zaoszczędzić na kosztach obsługi długu. 

Czym jest konsolidacja długów?  

Na ogół skonsolidowanie długów kojarzy się ze złączeniem ze sobą kilku różnych zobowiązań finansowych - stają się wtedy one jednym większym zobowiązaniem. Zadłużenia, które można poddać konsolidacji, to chociażby pożyczki gotówkowe, debet na karcie kredytowej, kredyty gotówkowe, albo też limit na koncie w banku. Najbardziej opłacalna jest jednak konsolidacja chwilówek, która znacznie zmniejsza koszty obsługi drogich pożyczek pozabankowych. Konsolidację można uzyskać w banku lub firmie pożyczkowej, przy czym pierwsze rozwiązanie jest znacznie tańsze. Konsolidacja chwilówek online potrafi zmniejszyć RRSO obsługiwanego długi z kilku tysięcy procent do nawet 6,18%. 

Jakie plusy można przypisać konsolidacji?

Złączenie wszystkich rat w jedną nie jest jedynym plusem skonsolidowania zadłużenia. Drugą znaczącą zaletą jest obniżenie sumy płaconych rat. Wzięty przez nas kredyt gotówkowy i na przykład zadłużenie na karcie kredytowej, nie będą pomniejszone, ale zmienią swoją formę, co przełoży się na możliwość ustalenia mniejszej raty.

Mniejsza rata będzie w dużej mierze wynikiem wydłużenia okresu kredytowania. Jest to bardzo łatwe, ponieważ z uwagi na dłuższy okres spłacania, raty można rozłożyć na więcej miesięcy, a przy okazji je obniżyć. Takie oddłużanie nie będzie wcale oznaczało dla klienta mniejszego zadłużenia. Konsolidacja bowiem przyczynia się do podwyższenia kosztów, ponieważ im dłuższy okres spłaty ustalimy, tym więcej trzeba będzie spłacić odsetek. Powinniśmy zatem brać pod uwagę fakt, że obniżenie wysokości raty w przypadku konsolidacji będzie dobre wyłącznie wtedy, gdy nie jesteśmy w stanie opłacać comiesięcznych zobowiązań i potrzebujemy znacząco obniżyć swoje obciążenia.

Czy konsolidacja zadłużenia będzie zawsze opłacalna? 

Możliwość zamiany kilku różnych rat na jedną dużo mniejszą dla większości kredytobiorców jest bardzo zachęcającą opcją, ale nie dla każdego. Zamiast kilku zobowiązań, które w znaczny sposób obciążają budżet domowy wysokimi ratami, mamy szansę podpisania wyłącznie jednej umowy z niższą ratą, aniżeli w przypadku sumy wszystkich poprzednich zobowiązań. Ponadto warto pamiętać, że jeśli konsolidowane zobowiązania jako zabezpieczenie zawierały ubezpieczenia to za okres niewykorzystany należny jest zwrot składki. Niekiedy są to oszczędności rzędu nawet kilkunastu tysięcy złotych. 

Obniżenie raty będzie związane niestety z wydłużeniem okresu spłaty zobowiązania. I jest to właśnie najważniejszy czynnik, który ma bezpośredni wpływ na możliwość zmniejszenia nowych rat. Bardzo często kredyty konsolidacyjne możemy uzyskać z nominalnym oprocentowaniem znacznie niższym aniżeli obecnie spłacanych kredytów. 

Podsumowując w wyniku wydłużenia okresu kredytowania uzyskujemy niższy poziom rat miesięcznych i suma wszystkich kosztów a zwłaszcza odsetek będzie dużo większa. Przy dłuższym czasie spłaty kredytu suma odsetek będzie naturalnie wyższa. Warto jednak pamiętać, że każdy kredyt konsumencki możemy nadpłacić w dowolnym momencie nie ponosząc z tego tytułu żadnych kosztów co obniża ostateczny koszt. Jest to zagwarantowane przez ustawę o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku. Trzeba również mieć na uwadze dodatkowe opłaty, takie jak na przykład prowizja za udzielenie całkiem nowego kredytu, a w wypadku zobowiązań, mających zabezpieczenie w postaci hipoteki pojawiają się też koszty wyceny nieruchomości i ustanowienia zabezpieczeń. 

POZOSTAŁE

Baza wiedzy